복리 완벽 가이드 — 개인 재무에서 가장 강력한 한 가지 개념
아인슈타인이 '세상의 8번째 불가사의'라고 말했다는 그 복리 — 비율과 시간이 약간만 달라도 수십 년 후에는 인생을 바꾸는 차이로 누적됩니다. 이 가이드는 복리 공식, 각 변수의 영향력, 그리고 사람들이 조용히 노후를 잃는 실수들을 정리합니다.
단리는 매기 원금에만 이자가 붙습니다. 100만원을 5% 단리에 넣으면 매년 5만원, 10년에 50만원, 총 150만원. 복리는 다릅니다 — 매기 이자가 원금에 합쳐지고, 다음 기 이자는 더 커진 잔액에 매겨집니다. 같은 100만원을 5% 복리로 두면 10년 후 162만 8,890원이 됩니다. 시간이 갈수록 격차는 극적으로 벌어집니다.
이 효과 때문에 일찍 시작하는 게 어마어마하게 중요합니다. 25세에 투자한 돈은 은퇴까지 40년 이상 자라고, 40세에 투자한 돈은 25년 자랍니다. 같은 비율, 같은 납입금이라도 15년의 머리 시작이 최종 자산을 3~4배 차이로 벌립니다. 개인 재무의 가장 큰 레버는 시간이고, 시간은 한 번만 쓸 수 있어요.
복리 공식
미래가치 = 원금 × (1 + r/n)^(n×t). r은 연이율(소수), n은 1년에 복리 적용되는 횟수, t는 햇수. '연속 복리'(이론적 최대)는 미래가치 = 원금 × e^(r×t).
연/월/일 복리 차이는 실무에서 작습니다(연 0.5% 미만 차이). 훨씬 더 중요한 건 비율(r)과 시간(t) — 둘 다 지수에 들어가서 두 배가 되면 결과는 거의 제곱으로 늘어납니다.
1,000만원이 비율·기간별로 얼마나 자라나
한 번 투자, 추가 납입 없음, 연 복리. 세전 기준. 시간이 길어질수록 비율 차이가 더 큰 결과로 벌어집니다.
| 햇수 | 연 3% | 연 5% | 연 7% | 연 10% |
|---|---|---|---|---|
| 10년 | 1,344만 | 1,629만 | 1,967만 | 2,594만 |
| 20년 | 1,806만 | 2,653만 | 3,870만 | 6,727만 |
| 30년 | 2,427만 | 4,322만 | 7,612만 | 1억 7,449만 |
| 40년 | 3,262만 | 7,040만 | 1억 4,975만 | 4억 5,259만 |
| 50년 | 4,384만 | 1억 1,467만 | 2억 9,457만 | 11억 7,391만 |
복리 용어
- 원금 (Principal)
- 처음 투자/대출한 금액.
- 이율 (r)
- 연 비율. 5% = 공식에서 0.05.
- 복리 주기 (n)
- 1년에 이자가 합쳐지는 횟수. 연(n=1), 월(n=12), 일(n=365), 연속(n=∞).
- APR vs APY
- APR은 단순 연이율, APY는 복리 효과까지 반영한 실효 수익률. APY ≥ APR. 은행은 보통 예금에 APY, 대출에 APR로 표기.
- 72의 법칙
- 원금이 두 배 되는 햇수 ≈ 72 ÷ 이율. 6%면 12년, 9%면 8년. 빠른 암산용.
- 실질 수익률
- 명목 수익률 - 물가상승률. 7% 수익에 3% 인플레면 실질 4%.
이 계산기 사용 방법
- 1
초기 원금 입력
시작 자금. 정기납입만 모델링한다면 0원.
- 2
월 적립금
매달 넣는 금액. 월초 납입과 월말 납입 중에서 고를 수 있고, 월초로 두면 한 달치 이자만큼 더 붙습니다.
- 3
이율 설정
현실적인 장기 이율 사용. 미국 주식시장 장기 실질 수익률: 약 7% (인플레 후). 채권: 실질 2~4%. 예적금: 인플레보다 낮은 경우 많음.
- 4
햇수 입력
필요할 때까지 남은 기간. 길수록 복리가 더 일함.
- 5
이자소득세와 물가상승률
한국어 화면은 이자소득세 15.4%가 기본값입니다. 비과세 상품이면 0으로 바꾸세요. 물가상승률을 넣으면 최종 금액이 지금 돈으로 얼마인지 함께 나옵니다.
- 6
결과 확인
최종 잔액, 총 납입금, 세후 이자, 세금, 그리고 납입 원금의 몇 배가 됐는지. 연도별 표에서는 1년 차부터 잔액이 어떻게 불어나는지 볼 수 있습니다.
이 계산기가 계산하는 방식
적립금은 복리 주기와 상관없이 매달 들어갑니다. 예전 버전은 적립금을 복리 주기에 맞춰 넣어서, 연 복리를 고르면 열두 달치를 모아 연말에 한 번 넣은 것으로 계산했습니다. 월 10만 원씩 10년, 연 7% 기준으로 실제보다 3.2% 적은 금액이 나왔습니다. 지금은 명목 이율을 월 단위로 환산해 매달 이자를 붙이므로, 어떤 복리 주기를 골라도 실제 적립 방식과 맞습니다.
이자소득세는 은행이 이자를 줄 때 떼는 방식 그대로 해마다 차감합니다. 세금으로 빠져나간 돈은 그 뒤로 복리가 붙지 않기 때문에, 마지막에 한 번 빼는 것보다 결과가 조금 적게 나옵니다. 한국은 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%), 일본은 20.315%가 기본값입니다.
물가상승률은 명목 금액을 바꾸지 않고, 그 금액이 지금 돈으로 얼마인지만 따로 보여 줍니다. 30년 뒤 3억 원이 지금 얼마인지 아는 편이 노후 계획에는 훨씬 쓸모 있습니다.
장기적 영향이 가장 큰 결정들
세금/리스크 단순화한 우선순위 정렬:
- •**일찍 시작하기** — 첫 10년이 마지막 10년보다 더 큰 일을 함. 25세의 작은 돈이 40세의 큰 돈을 이기기도 함.
- •**고이율 부채부터 갚기** — 신용카드 24% APR은 어떤 투자 수익률보다도 큰 확정 손실.
- •**수수료 낮은 인덱스 펀드** — 연 0.5% 수수료는 수익률처럼 똑같이 복리로 깎임. 30년이면 최종 가치의 약 13%를 빼앗김.
- •**정기납입을 소득과 함께 늘리기** — 저축률을 매년 1%씩 올리는 것만으로도 장기 효과가 거대함.
- •**한국 ISA·연금저축 활용** — 세제 혜택이 있는 계좌가 같은 수익률 대비 실질 수익을 올림.
자주 묻는 질문
복리는 빚에도 똑같이 작용하나요?
오히려 더 강하게 작용합니다. 신용카드는 일 단위 18~25% APR로 복리가 붙어요. 500만원 잔액을 22% 이율로 최저 결제만 내면 20년 이상 걸리고 이자만 1,100만원 이상. 가능하면 매달 전액 결제.
얼마를 저축해야 하나요?
흔한 룰은 세전 소득의 15%(고용주 매칭 포함). 10% 미만은 대부분 사람이 원하는 노후 라이프스타일에 못 미치고, 20% 이상이면 은퇴 시점이 의미 있게 앞당겨짐.
큰 돈을 한 번에 넣을까요, 분할할까요?
수학적으로는 한 번에 넣는 게 평균적으로 유리(시장은 장기적으로 우상향). 다만 폭락 때 패닉 매도할 거 같으면 분할 매입이 행동학적으로 안전. 가장 좋은 계획은 본인이 끝까지 지킬 수 있는 계획.
왜 복리에서 인플레를 따져야 하나요?
최종에 중요한 건 '돈의 액수'가 아니라 '그 돈이 살 수 있는 것'. 40년 후 10억은 인플레 3% 가정 시 현재 약 3억의 구매력. 노후 계획은 항상 실질 수익률로 사고하세요.
이자소득세는 어떻게 반영되나요?
해마다 그 해 이자에서 세율만큼 차감합니다. 한국의 이자·배당 소득세는 15.4%이고, 연 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 세율이 더 높아질 수 있습니다. ISA나 비과세 상품이라면 0으로 두세요.
입력한 숫자가 저장되나요?
저장되지 않습니다. 모든 계산은 브라우저에서만 이뤄집니다.